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天眼观察到底什么样的资产是合规安全的

2020-02-15 16:52:14来源:励志吧0次阅读

天眼观察:到底什么样的资产是合规安全的?

(文/郑常怀)贷平台自诞生起就面临两个问题,一个是合规,一个是安全。

合规方面,今年8月24日,贷暂行办法正式发布,明确贷平台信息中介,要有银行存管,以及对个人、企业借款做出限制。

安全方面,除了贷平台的道德风险,更多的是风险控制没有做好,而这个问题的核心是资产不好。

平台的资产不好,坏账自然就很多,运营一两年以后,就出现各种问题,最后平台只能被迫倒闭跑路。

据贷天眼不完全统计,贷平台的资产类型主要包括小额信贷、消费金融、汽车金融、供应链、融资租赁等11类。

8月24日,银监会下发《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,暂行办法明确规定,个人在同一平台借款余额不超过20万元,企业在同一平台借款余额不超过100万元。贷暂行办法同时明确,引导小额分散,确保贷投资人的风险。

因此,贷暂行办法下发后,房屋抵押、票据理财、供应链金融、融资租赁、商业保理等业务模式虽然相对安全度比较高,但会受到借款限额政策的影响。

小额信贷合规但难做 宜人贷坏账超5%

近日,宜人贷三季度报告显示,净利润3.44亿元,同比增长308%。值得注意的是,宜人贷A、B、C、D借款经坏账分别是5.1%、5.9%、7.5%、6.1%。

宜人贷三季度管理费1.89亿元,而二季度只有7333万元。根据宜人贷财报披露,额外增加的支出是因为旗下一款极速贷款产品遭遇有组织欺诈,宜人贷为此损失了8130万元风险准备金。

无论是宜人贷5%-6%左右的坏账,还是旗下极速贷款产品遭遇欺诈,都不难看出,深耕小额信用贷款市场多年的宜信公司,还是无法避免欺诈事件和较高的坏账率。

消费金融场景化 惠人贷切入细分领域

贷暂行办法下发以后,很多平台面临业务转型,其中消费金融成为热点,消费金融竞争白热化。值得注意的是,在银行和电商的双重夹击下,哪类消费金融业务还有空间呢?

惠人贷CEO李晨认为,“基于真实的消费场景下,细分垂直领域还有机会。例如培训学习,针对岁群体做教育分期,他们的实际借款人是父母

,整体来看风险比较小。另外购车分期,包括购买二手车的分期,客户支付首付,平台提供分期付款,保证了借款真实用途,同时也能做到专款专用。”

试水信贷之后人人聚财选择汽车抵押

人人聚财CEO许建文向贷天眼表示,“监管政策落地之后,激烈的市场竞争,直接导致公司毛利润减少20%左右。不过,随着监管政策的落地,行业竞争的加剧,小平台将面临被淘汰出局。”

许建文坦言,人人聚财之前也曾试水信用贷款,但遇到了不少征信和回款难题。他表示,当初对国内的个人信用征信体系过于乐观。

许建文认为,速度和价格是借款人最核心的诉求,房子的按揭贷款、车的分期贷款、信用卡这些工具用完后,借款人用房和车抵押是最便捷的。相比目前不完善的征信环境,有抵押物的借款融资效率更高,且风险相对较低,是主流借贷模式。

财路通以汽车质押切入汽车金融领域

对于做过消费金融、供应链金融、企业贷款的财路通来说,他们认为消费金融领域竞争太激烈,而信用贷款由于征信不完善,基于贷暂行办法政策下,汽车质押贷款贷款是债权安全度高,且合法监管要求的业务类型。

财路通方面表示,未来平台主要做车商汽车质押贷款,及部分个人车辆质押贷款业务。对于如何保证合作机构的稳定性,财路通表示,虽然合作机构会考虑性价比问题,但线下业务有严重的信息不对称性,另外金融作为一个有风险的业务,合作机构更愿意的选择长期合作。

财路通方面还表示,我们希望通过从汽车质押业务进入,未来会向汽车保险分期、汽车购买分期等全汽车金融业务延伸。

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